После одной выплаты по вине водителя полис может заметно подорожать. Причина обычно не в «наказании» за обращение, а в новом значении КБМ. Коэффициент бонус-малус пересчитывается раз в год и зависит от числа выплат по вашей вине. Разберем, как меняется коэффициент страховки после ДТП, почему у виновника полис дорожает, а у пострадавшего может остаться прежним, и что проверить до покупки.
Что такое КБМ и какой коэффициент считается стартовым
КБМ — это множитель к базовому тарифу ОСАГО, который отражает историю аварийных выплат. Стоимость полиса зависит от базовой ставки, региона, возраста и стажа водителя, а также КБМ. Новый водитель получает класс 3 и коэффициент 1,17. Это не нулевая скидка, а стартовый уровень: с ним страховая не применяет надбавку за высокий риск и не дает скидку за безаварийность.
При безаварийной езде класс повышается, а КБМ снижается до 0,46. При выплатах класс падает, а КБМ растет до 2,25 и 3,92. Максимальный коэффициент 3,92 увеличивает КБМ-часть тарифа в 8,5 раза по сравнению с минимальным 0,46. КБМ не применяется к транзитным автомобилям и машинам с временным учетом в РФ, поэтому при подсчете цены таких полисов используется другая логика.
Как меняется коэффициент при ДТП по вине водителя
Ключевой пересчет идет не после аварии, а после выплаты потерпевшему. Если вы признаны виновником и страховая оплатила ущерб, этот случай фиксируется в базе данных и включается в расчет на следующий год. Таблица показывает, как меняется коэффициент КБМ после ДТП для водителя со стартовым классом 3 и коэффициентом 1,17.
| Выплаты по вине за год | КБМ после пересчета от начального 1,17 | Множитель к базовому тарифу |
|---|---|---|
| 0 | 1,17 | 1,17 |
| 1 | 2,25 | 2,25 |
| 2 | 3,92 | 3,92 |
Одна выплата по вине поднимает КБМ с 1,17 до 2,25. Рост множителя составляет 92,3 процента. Если водитель имел накопленную скидку, одна авария не всегда сразу поднимает КБМ до 2,25, но все равно снижает класс на несколько позиций. Допустим, водитель с коэффициентом 0,85 после одной выплаты может перейти к 1,17 или выше, в зависимости от предыдущего класса. Поэтому точную цифру нужно проверять по своему водительскому удостоверению, а не по общей таблице.
Как пересчет 1 апреля показывает удорожание
КБМ пересматривают один раз в год, 1 апреля. В расчет берут выплаты за прошлый год, а не дату ДТП. Если вы повредили чужой автомобиль 20 декабря, а страховая выплатила потерпевшему 15 января, для КБМ важен именно январь. Выплата 28 марта попадет в пересчет уже 1 апреля того же года, а выплата 2 апреля сдвинет повышение на следующий год. Дата аварии при этом не определяющая.
Эта особенность объясняет, почему полис может не подорожать сразу после ДТП, а вырасти через год. КБМ может измениться даже при отсутствии полиса, если в базе прошла выплата по старому договору. Смена страховой компании не обнуляет историю: КБМ привязан к водителю, а не к автомобилю или страховщику.
Переход с КБМ 1,17 на 2,25 увеличивает соответствующую часть тарифа в 1,92 раза, то есть на 92,3 процента. При этом итоговая цена полиса зависит и от региона, возраста, стажа и других коэффициентов. Поэтому одинаковое изменение КБМ может по-разному повлиять на стоимость ОСАГО в разных регионах. Если у водителя был КБМ 0,46, одна авария может поднять его не до 2,25, а до меньшего значения, например 0,85. Стартовая скидка в этом случае смягчает рост цены, но не отменяет его.
В каких случаях КБМ не растет после аварии
Если в ДТП виноват другой водитель, ваш КБМ не увеличивается. Выплату получает потерпевший, но как страховая выплата по вине она фиксируется только у виновника. При обоюдной вине КБМ растет у обоих водителей. Пострадавший, которого признали невиновным, может не опасаться за скидку за безаварийность.
Исключение составляют ситуации, когда страховая ошибочно внесла выплату в вашу историю. Ошибки случаются при смене фамилии, прав или при наличии двух водительских удостоверений. Поэтому после аварии стоит проверить не только данные виновника, но и свой КБМ.
Как проверить КБМ после ДТП и вернуть переплату
Проверить текущий КБМ можно через онлайн-калькулятор или портал учета. Для запроса нужны данные водительского удостоверения и паспорта. Если после аварии коэффициент в базе выше, чем должен быть, подайте заявление страховщику или через портал учета. После корректировки можно вернуть переплату за полисы за последние три года.
Возврат оформляется по тому полису, в котором КБМ был завышен. Для этого понадобятся копии полисов, квитанции об оплате и подтверждение исправленного коэффициента. Восстановить прежний КБМ после реальной аварии по своей вине нельзя. Возврат к стартовому значению 1,17 после одной выплаты занимает 3-4 года безаварийной езды, а с максимального 3,92 до минимального 0,46, около 10 лет. Ускоренного способа «сбросить» коэффициент не существует: база учета связывает его с водителем, а не с автомобилем.